Оффлайн
- Регистрация
- 21.07.20
- Сообщения
- 40.408
- Реакции
- 1
- Репутация
- 0
Когда речь заходит о рефинансировании кредитов, обычно вспоминают о потребительских займах или об ипотеке. Но сейчас в России можно сделать это даже с кредиткой: закрыть ту, у которой более высокие проценты, а взамен открыть другую в новом банке, уже с более выгодными условиями. Банк «Открытие», который недавно запустил эту услугу, рассказывает, как работает рефинансирование кредиток и что оно дает.
Почему ставки стали ниже
Чуть больше пяти лет назад, в 2014-м, в российской финансовой системе произошло важное событие: ЦБ, который раньше контролировал курс рубля, отказался от этой практики — и стал контролировать инфляцию. С этого момента начала падать ключевая ставка ЦБ, а вместе с ней и ставки по кредитам и депозитам. Сейчас ключевая ставка — 4,25%, это исторический минимум для современной России. Для сравнения: перед Новым годом в 2014-м она составляла 17%.
От ключевой ставки напрямую зависят ставки по кредитам и депозитам, обычно они двигаются вслед за ней с задержкой в две-три недели. В середине 2015-го ставки по кредитам физлицам на срок от года доходили в среднем почти до 22% (это данные ЦБ). Сейчас этот показатель ниже 12%. Та же история с депозитами: средневзвешенные ставки в топ-30 банков постепенно снизились с 11,3% в 2015-м до 4,65%. Те, кто успел открыть депозит на несколько лет, оказались в выигрыше. Те, кто взял кредит по ставке в разы выше нынешней, — в проигрыше.
Чтобы люди могли платить кредиты на нынешних, более выгодных условиях, банки предлагают им рефинансировать кредиты. Раньше рефинансирование касалось в основном ипотеки и потребкредитов, а теперь еще и карточных кредитов. Это полезно, потому что с погашением долгов по кредитным картам у россиян самые большие проблемы: по ним один из самых высоких процентов просроченной задолженности.
Инструмент для рефинансирования долга по кредитной карте есть у банка «Открытие». С его помощью можно заменить кредитку другого банка на карту «Открытия» — Opencard или «120 дней».
Зачем платить другому
Рефинансирование работает предельно просто. Для него нужно взять в банке новую кредитку и погасить за ее счет старую. Это не избавит от кредита полностью (такое возможно, только если человек решил пройти процедуру банкротства), но позволит платить на гораздо более выгодных условиях.
Во-первых, ставка будет ниже. Во-вторых, это позволит объединить кредиты в нескольких банках: например, когда кредитка в одном банке, ипотека — в другом, а кредит на машину — в третьем, это неудобно. Есть риск запутаться в графике выплат и влететь на просрочку. Наконец, при рефинансировании можно получить бонусы или более выгодные условия обслуживания — как, например, в «Открытии». Помимо прочего, деньги с кредитки «120 дней» можно снимать без комиссии в любых банкоматах. В других банках снятие даже в «родных» банкоматах часто становится проблемой. А с кредитной Opencard можно оплачивать авиабилеты и отели со скидкой 20%.
Вот как можно сэкономить, рефинансировав кредитку в «Открытии»:
На процентах. Например, по оценке портала «Банки.ру», средневзвешенная ставка по кредитным картам в начале 2019 года была 27,9%. Минимальная ставка по Opencard и 120 дней сейчас — 13,9%. Допустим, заемщик потратил 150 тысяч рублей, из них 50 тысяч вернул. Оставшиеся 100 тысяч он возвращает постепенно, примерно по 10 тысяч рублей в месяц. Если платить 11 месяцев по старой ставке, переплатить по процентам придется 12,7 тысячи рублей. Если по новой ставке Opencard — вдвое меньше, около 6 тысяч рублей. Чтобы оценить выгоду, надо сравнить ставку по действующей кредитке и ту, которую банк предлагает по новой: иногда она может быть выше 13,9%.
Конечно, это «тепличный» расчет: многие стараются погасить сумму задолженности в льготном периоде, чтобы сохранить беспроцентный период. Но он дает представление о том, как разница ставок влияет на держателя карты.
На кэшбэке. Дополнительные бонусы по кредиткам предлагают не все банки. У Opencard они есть. Можно получить кэшбэк: 3% вообще на все покупки (из них 2% — всегда, 1% — при остатке от 100 тысяч рублей на карте) либо до 11% в выбранной категории (из них 1% — на любые покупки по карте, еще 5% — по выбранной категории и дополнительно 5% на эти же покупки при сохранении остатка от 100 тысяч рублей на карте).
Так, если ежемесячно тратить по 50 тысяч рублей, кэшбэк в первом случае составит 1500 рублей в месяц. Во втором случае все немного сложнее. Если владелец карты тратит 40% средств в выбранной категории (например, на еду вне дома), кэшбэк составит 2500 рублей.
На грейс-периоде. Так называют период, когда можно свободно пользоваться деньгами на карте и ничего не платить за это банку. Это позволяет эффективнее распоряжаться финансами: класть зарплату на накопительный счет или вклад с возможностью снятия и пополнения, жить на средства с кредитки, а в конце месяца закрывать кредитку средствами со счета. Так можно и заработать на ставке по счету, и получить кэшбэк по кредитке.
Максимальный грейс-период по кредитной карте «120 дней» составляет четыре месяца. По Opencard грейс-период — 55 дней. Вместе с кредиткой можно открыть накопительный счет в «Открытии» со ставкой 4%, класть на него зарплату, расплачиваться кредиткой, а в конце месяца перекладывать деньги. Если зарабатывать 100 тысяч рублей в месяц, по такой схеме можно получать около 400 рублей ежемесячно — плюс кэшбэк. Если же держать деньги на счете дольше, доход будет выше.
Зачем это банку
Часто «выгодные предложения» настораживают клиентов. Но в случае с рефинансированием логика кредитных организаций понятна. Любой банк заинтересован в том, чтобы число его клиентов росло. Часто за кредитами обращаются те, у кого нет кредитной истории и банк не знает, будет ли этот клиент платить исправно. Но за рефинансированием обращаются те, у кого уже есть «послужной список» и банк понимает, как клиент будет платить. Так что это взаимовыгодное сотрудничество.
Вот какие кредитки рефинансирует «Открытие»:
Подробнее про кредитные карты Opencard и «120 дней» можно прочитать на сайте «Открытия», детали тарифов изложены на страницах карты «120 дней» и Openсard.
Почему ставки стали ниже
Чуть больше пяти лет назад, в 2014-м, в российской финансовой системе произошло важное событие: ЦБ, который раньше контролировал курс рубля, отказался от этой практики — и стал контролировать инфляцию. С этого момента начала падать ключевая ставка ЦБ, а вместе с ней и ставки по кредитам и депозитам. Сейчас ключевая ставка — 4,25%, это исторический минимум для современной России. Для сравнения: перед Новым годом в 2014-м она составляла 17%.
От ключевой ставки напрямую зависят ставки по кредитам и депозитам, обычно они двигаются вслед за ней с задержкой в две-три недели. В середине 2015-го ставки по кредитам физлицам на срок от года доходили в среднем почти до 22% (это данные ЦБ). Сейчас этот показатель ниже 12%. Та же история с депозитами: средневзвешенные ставки в топ-30 банков постепенно снизились с 11,3% в 2015-м до 4,65%. Те, кто успел открыть депозит на несколько лет, оказались в выигрыше. Те, кто взял кредит по ставке в разы выше нынешней, — в проигрыше.
Чтобы люди могли платить кредиты на нынешних, более выгодных условиях, банки предлагают им рефинансировать кредиты. Раньше рефинансирование касалось в основном ипотеки и потребкредитов, а теперь еще и карточных кредитов. Это полезно, потому что с погашением долгов по кредитным картам у россиян самые большие проблемы: по ним один из самых высоких процентов просроченной задолженности.
Инструмент для рефинансирования долга по кредитной карте есть у банка «Открытие». С его помощью можно заменить кредитку другого банка на карту «Открытия» — Opencard или «120 дней».
Зачем платить другому
Рефинансирование работает предельно просто. Для него нужно взять в банке новую кредитку и погасить за ее счет старую. Это не избавит от кредита полностью (такое возможно, только если человек решил пройти процедуру банкротства), но позволит платить на гораздо более выгодных условиях.
Во-первых, ставка будет ниже. Во-вторых, это позволит объединить кредиты в нескольких банках: например, когда кредитка в одном банке, ипотека — в другом, а кредит на машину — в третьем, это неудобно. Есть риск запутаться в графике выплат и влететь на просрочку. Наконец, при рефинансировании можно получить бонусы или более выгодные условия обслуживания — как, например, в «Открытии». Помимо прочего, деньги с кредитки «120 дней» можно снимать без комиссии в любых банкоматах. В других банках снятие даже в «родных» банкоматах часто становится проблемой. А с кредитной Opencard можно оплачивать авиабилеты и отели со скидкой 20%.
Вот как можно сэкономить, рефинансировав кредитку в «Открытии»:
На процентах. Например, по оценке портала «Банки.ру», средневзвешенная ставка по кредитным картам в начале 2019 года была 27,9%. Минимальная ставка по Opencard и 120 дней сейчас — 13,9%. Допустим, заемщик потратил 150 тысяч рублей, из них 50 тысяч вернул. Оставшиеся 100 тысяч он возвращает постепенно, примерно по 10 тысяч рублей в месяц. Если платить 11 месяцев по старой ставке, переплатить по процентам придется 12,7 тысячи рублей. Если по новой ставке Opencard — вдвое меньше, около 6 тысяч рублей. Чтобы оценить выгоду, надо сравнить ставку по действующей кредитке и ту, которую банк предлагает по новой: иногда она может быть выше 13,9%.
Конечно, это «тепличный» расчет: многие стараются погасить сумму задолженности в льготном периоде, чтобы сохранить беспроцентный период. Но он дает представление о том, как разница ставок влияет на держателя карты.
На кэшбэке. Дополнительные бонусы по кредиткам предлагают не все банки. У Opencard они есть. Можно получить кэшбэк: 3% вообще на все покупки (из них 2% — всегда, 1% — при остатке от 100 тысяч рублей на карте) либо до 11% в выбранной категории (из них 1% — на любые покупки по карте, еще 5% — по выбранной категории и дополнительно 5% на эти же покупки при сохранении остатка от 100 тысяч рублей на карте).
Так, если ежемесячно тратить по 50 тысяч рублей, кэшбэк в первом случае составит 1500 рублей в месяц. Во втором случае все немного сложнее. Если владелец карты тратит 40% средств в выбранной категории (например, на еду вне дома), кэшбэк составит 2500 рублей.
На грейс-периоде. Так называют период, когда можно свободно пользоваться деньгами на карте и ничего не платить за это банку. Это позволяет эффективнее распоряжаться финансами: класть зарплату на накопительный счет или вклад с возможностью снятия и пополнения, жить на средства с кредитки, а в конце месяца закрывать кредитку средствами со счета. Так можно и заработать на ставке по счету, и получить кэшбэк по кредитке.
Максимальный грейс-период по кредитной карте «120 дней» составляет четыре месяца. По Opencard грейс-период — 55 дней. Вместе с кредиткой можно открыть накопительный счет в «Открытии» со ставкой 4%, класть на него зарплату, расплачиваться кредиткой, а в конце месяца перекладывать деньги. Если зарабатывать 100 тысяч рублей в месяц, по такой схеме можно получать около 400 рублей ежемесячно — плюс кэшбэк. Если же держать деньги на счете дольше, доход будет выше.
Зачем это банку
Часто «выгодные предложения» настораживают клиентов. Но в случае с рефинансированием логика кредитных организаций понятна. Любой банк заинтересован в том, чтобы число его клиентов росло. Часто за кредитами обращаются те, у кого нет кредитной истории и банк не знает, будет ли этот клиент платить исправно. Но за рефинансированием обращаются те, у кого уже есть «послужной список» и банк понимает, как клиент будет платить. Так что это взаимовыгодное сотрудничество.
Вот какие кредитки рефинансирует «Открытие»:
- Если у клиента уже есть кредитная карта «Открытия», то ему уже доступно рефинансирование. Все, что нужно, — это зайти в мобильное приложение банка и оформить услугу.
- Если карты еще нет, нужно просто оставить заявку на Opencard или карту «120 дней». Банк проведет стандартную для любого займа проверку: оценит кредитную нагрузку, посмотрит кредитную историю. Когда карта будет открыта, ее сразу можно будет использовать для рефинансирования.
Подробнее про кредитные карты Opencard и «120 дней» можно прочитать на сайте «Открытия», детали тарифов изложены на страницах карты «120 дней» и Openсard.
Напишите нам